Как да изплатите обратно студентския си заем

След три и повече години интензивно проучване, нищо не ви плесва в лицето, като реалната проверка на студентския дълг. Обременени от внезапната тежест от изплащането на привидно непреодолима сума пари, вашите вече разтегнати финанси се източват допълнително от лихвите, които преместват целевите точки всеки път, когато напредвате, оставяйки да вземете парчетата и да се чудите дали тази степен на социология всъщност си струваше.

Но колко е зле? Как погасявате толкова голяма сума? И възможно ли е да се отървете от него напълно? За щастие, ние разгледахме вътрешностите и разходите за различни погасителни планове от двете страни на Атлантическия океан, за да ви помогнем да опитате да направите известен напредък в тази сложна и объркана област.

Първо обаче е важно да се изясни какво точно искате да плащате ...

Как работят студентските кредити?

Да си признаем: системата за студентски заем в САЩ е сложна. Има множество заеми, достъпни както от федералното правителство, така и от различни частни заемодатели и не сте ограничени да вземате само един. Макар че това може да звучи като привлекателна перспектива по това време, може да се превърне в неща от кошмари, когато дойдете да платите всичко обратно.

Част от главоболието е, че условията на вашия индивидуален заем или заеми ще варират, което означава, че е жизненоважно да разберете структурата - и последствията - от всеки, който сте взели. Двете основни опции са:

Федерални (държавни) заеми

Федералните заеми са гарантирани от правителството на САЩ, което означава, че ако кредитополучателите не изпълняват своите плащания, кредиторите все още получават парите си. Те са предпочитаното средство за финансиране за повечето студенти, с по-лесен достъп до финансиране и по-добри условия за погасяване в сравнение с частните заеми. Те също могат да бъдат консолидирани по-нататък по линията, което, както ще видим, е важно. Трите основни типа са:

  • Заемни заеми - фиксирани ниски лихви; не се изисква проверка на кредита; шестмесечен гратисен период след дипломирането; план за погасяване въз основа на доходите.
  • Перкинс заеми - фиксирана 5% лихва; деветмесечен гратисен период след дипломирането; най-голям брой възможности за прошка за заем.
  • PLUS заеми - фиксирана 7, 9% лихва; натрупва се лихва по време на обучение; 4% такса; няма максимални заеми; само за специализанти и / или деца на студенти.

Частни заеми

Със значително по-високи лихвени проценти, печално затруднени планове за погасяване и хищна репутация сред някои кредитори, частните заеми - изненадващо - имат много висок процент по подразбиране. Те не се препоръчват като основен вариант за финансиране, въпреки че ако сте изчерпали всички други пътища и все още не можете да покриете таксите си за обучение, тогава може да нямате избор.

Потенциалните възможности за кредитиране включват:

  • Търговски банки
  • Кредитни съюзи
  • Банки в Общността
  • Онлайн кредитори
  • Салли Мей (посветен голям частен заемодател)

И така, как да отида да изплатя всичко?

С една дума: бързо. Повечето финансови експерти - като Джефри Трул - насърчават завършилите да изплатят дълга си възможно най-скоро, тъй като заемът ви ще продължи да начислява лихви (американските студентски кредити не се отписват след период от време, като техните колеги от Обединеното кралство). Казано по-просто, колкото повече време ви отнеме да платите, толкова по-голяма ще бъде сумата. За щастие, има няколко метода, които можете да използвате, за да ускорите този процес:

1. Платете повече от минималния

Това е най-очевидното място за начало. Въпреки че това може да означава подрязване на останалите ви разходи и жертва на няколко лукса, плащането на повече, отколкото сте задължени всеки месец, ще направи значителна вдлъбнатина в дълга ви.

Trull препоръчва да добавите допълнителната сума към съществуващите си автоматични плащания, тъй като това ще ви попречи да бъдете проследени от други изкушения; също така ще ви помогне да организирате по-ефективно бюджета си. Единственият потенциален недостатък е, ако имате нужда от краткосрочни пари за спешни случаи, но като цяло, дори да допринесате за $ 20 на месец, все още можете да промените.

2. Консолидиране и рефинансиране

Преструктурирането на всичко също може да има огромно влияние върху плана за погасяване. Чрез рефинансиране е възможно да намалите лихвите, което означава, че повече от вашите пари ще отидат за изплащане на заемите. Ако сте взели множество заеми, консолидирането им също улеснява оптимизирането и управлението на всичко; федералните заеми са създадени с тази практика предвид.

Обратно, не всички частни заеми могат да бъдат преструктурирани по един и същи начин, въпреки че е възможно да се премине от споразумения с лихвени проценти с променлива лихва; също е възможно да се консолидира до по-ниска ставка, ако кредитният ви резултат се е подобрил. Ключът е да обсъдите вашите опции с вашия кредитор (и).

3. Търсете „Прошка“

Някои кариери могат да предложат нещо, наречено прошка, където, ако отговаряте на определени критерии, остатъка от вашия студентски заем се „прощава“ от правителството; само федерални заеми са допустими за тази практика.

Има много видове програми, включително:

  • Прошка за заем за обществена услуга (PSLF): За тези, които са в квалифицирани държавни и държавни роли, заемът ви се прощава след 120 месечни плащания (10 години).
  • Изплащане въз основа на доходите (IBR) и плащане докато печелите (PAYE): Подобно на модела във Великобритания, тези, които извършват последователни плащания (ограничени съответно на 15% и 10% от месечната ви заплата), могат да им бъдат простени остатъчните салдо след минимално от 20 години. Има и преработена версия на PAYE, която премахва изискванията за допустимост. Внимавайте обаче: останалата сума се счита за доход, така че ако след 20 години ви бъдат простени 40 000 долара, например, очаквайте доста тежък данък.
  • Специфична за професията : всички учители, медицински сестри, лекари и адвокати имат достъп до специфични за кариерата програми за прошка; също има програми за тези в STEM области, както и за ветеринари и фармацевти. Някои от тези програми са държавни, така че направете вашето изследване.
  • Военна прошка : Армията ще изплаща една трета от вашите заеми за три години, докато ВМС и Националната гвардия ще бъдат съответно до 65 000 и 50 000 долара.

Критериите за всички програми за прошка са много строги, така че е важно да проучите подробно вашите възможности. Също така си струва да се отбележи, че можете да сте в повече от една програма за прошка едновременно.

4. Използвайте паричните ветрове

От време на време може да се натъкнете на значителна сума пари като наследство, възстановяване на данъци или дори печалба от лотария; колкото и съблазнително да е да вземеш този вятър и да се погрижиш за една седмица на Хаваите, трябва да спреш и да помислиш какви са твоите приоритети.

Според Трул има няколко стратегии за възстановяване на данъци за дълг на студентски заем, които работят за финансови критерии, така че използването на тези пари разумно може наистина да ви бъде от полза в дългосрочен план. Освен това винаги можете да запазите това пътуване за бъдещето; ще бъде много по-лесно да се отпуснете, знаейки, че сте без дълг.

5. Прилагайте вашите повишения

В резултат на образованието си повечето висшисти работят на работа, които предлагат годишно повишаване на заплатата. Но вместо да надстроите колата си, да увеличите размера на телевизора си или да вземете по-екзотични празници, защо да не вземете разликата и да я използвате, за да изплатите заемите си?

Трул твърди, че като вземете половината от сумата за повишаване и я насочите направо към плащания, можете значително да ускорите процеса на погасяване. Просто го добавяйте към автоматичните си плащания всеки месец.

6. Вземете страничен концерт

Заемането на втора работа не трябва да означава, че работите всеки час под слънцето; страничните концерти се предлагат във всички форми и размери. Помислете дали да балансирате съществуващите си таланти онлайн, за да допълните доходите си, като поемете толкова работа, колкото смятате за приемлива, или, ако имате хоби, като печене, защо да не го превърнете в малък страничен бизнес?

След това можете да вземете всяка печалба от начинанието си и да ги насочите направо към вашите заеми.

Мога ли да избегна плащането изобщо?

Въпреки че е рядко, има някои случаи, в които всички или част от заема ви могат да бъдат анулирани; това се отнася предимно за тези, които имат федерален заем Перкинс. Въпреки че критериите са сложни, бихте могли да отговаряте на условията, ако работите в някоя от следните роли:

  • Преподава в училище за семейства с ниски доходи
  • Обучение на деца с увреждания или специални изисквания
  • Преподаване на предмет, който се счита от държавата за недостиг на квалифицирани учители по този предмет
  • Пълен работен ден пожарникар
  • Сестра на пълен работен ден или техник за спешна медицинска помощ (EMT)
  • Пълно работно време за правоприлагане или корекции
  • Активна военна служба (включително в зона на конфликти)

Този списък не е изчерпателен и също така има позиции в рамките на академичните среди и услуги за издръжка на деца, които отговарят на условията. Ако имате заем от Перкинс, трябва да се свържете с представител на Student Aid, за да видите дали отговаряте на условията. Възможно е също така заемът ви да бъде освободен, ако обявите фалит, станете инвалид (което се отразява на способността ви да работите) или ако училището ви се затвори, преди да завършите обучението си.

Междувременно доброволният отказ (или невъзможността) да изпълнявате задълженията си ще има значителни последици, включително гарнирани възнаграждения, ограничения върху способността ви да купувате или продавате активи и лихвени санкции. Ако смятате, че ще плащате по подразбиране плащанията си, жизненоважно е да говорите с кредитора си.

Какво става, ако съм в чужбина?

Това е често поддържан мит, че преместването в чужбина ви освобождава от изплащанията, но това просто не е вярно. Въпреки че може да избягвате изплащането, самите заеми няма да отидат никъде - всъщност те просто ще натрупват все повече и повече лихви.

Ако някога решите да се върнете в САЩ, това очевидно ще доведе до големи проблеми. Освен че дължите все по-голяма сума пари, неизпълнението на вашите студентски заеми ще повлияе значително на кредитния ви рейтинг; това също ще ви причини главоболие във вашата осиновена страна, където ще се борите да получите кредит в резултат на вашето не пребиваване. Освен това, ако някой от вашите заеми е бил подписан съвместно, финансовите ви отговорности ще бъдат прехвърлени, което означава, че докато се наслаждавате на живота от другата страна на света, семейството ви ще бъде оставено да поеме сметката ви.

Какво става, ако съм студент във Великобритания?

За сравнение структурата на студентските заеми във Великобритания е много по-удобна за ползване; всъщност като британски гражданин изобщо не е нужно да правите нищо. Финансирането и администрирането само от една централна институция, плащанията се събират автоматично от Приходите и митниците на Нейно Величество (HMRC), след като печелите над минималния праг. Има два вида заемен план, който ще определи колко плащате:

  • План 1 - за английски и уелски студенти, започнали да учат преди 2012 г. (и шотландски и северноирландски студенти, които учат по всяко време). Изплащанията започват над минималния праг на доход от 17 775 британски лири. Лихвените проценти са променливи, но не са се повишили над 1, 5% от март 2009 г. Отписани след 25 години.
  • План 2 - За английски и уелски студенти, които започнаха да учат след Repayments, стартират над минималния праг на доход от 21 000 британски лири (скоро ще нарасне до £ 25 000). Лихвените проценти се изчисляват по различен начин и са много по-високи; в момента те са определени на 6, 1%. Отписани след 30 години.

Какъвто и план да имате, вие винаги ще плащате само 9% от разликата между заплатата и прага, докато тя не бъде отписана. Следователно британският експерт по финансите Мартин Люис смята, че за разлика от САЩ опитът да се изплати по-бързо или по-рано е глупаво; това е така, защото голямата част от завършилите никога няма да изплатят изцяло това, което са заели. „Терминът„ студентски заем “е погрешно“, казва той. „[A] по-точен термин [ще бъде] система„ принос на дипломиран човек “.“ Само мислете за това като 9% данък върху доходите си над прага за следващите 25-30 години.

Ако сте самостоятелно заети лица, HMRC ще определи плащанията ви въз основа на вашата данъчна самооценка, докато ако живеете в чужбина, ще трябва да уведомите Студентската кредитна компания (SLC) и да извършва плащания директно към тях.

Както можете да видите, студентските заеми са невъзможни за повечето от нас и мислите как да ги избягваме в крайна сметка са безсмислени. Вместо това трябва да се съсредоточите върху това как ще управлявате изплащанията си - особено в САЩ, където има по-малко подкрепа от страна на правителството и по-малко отслабване от заемодателите. И накрая, винаги се уверете, че сте в крак с плащанията си, лихвите, които са приложими за вас и колко сте оставили да платите.

Смятате ли, че системата за изплащане на студентски заем е справедлива? Кажете ни вашите мисли в секцията за коментари по-долу ...

Оставете Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here